存款利率封頂線(xiàn)下調

房貸利率一片漲聲，銀行存款利率卻在應聲下調，我們的錢(qián)該如何安放？

6月18日，一名國有大行廣州分行財富管理人士對時(shí)代周報記者說(shuō)：“我們收到通知，兩周以?xún)瓤赡軙?huì )下調存款利率。不僅我們一家，大多銀行的存款利率都會(huì )下調�！�

時(shí)代周報記者走訪(fǎng)廣州地區多家國有大行和中小銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現，國有大行的存款利率最高為3.85%（三年期），中小銀行存款利率最高可達4.13%（三年期）。

多名銀行客戶(hù)經(jīng)理亦證實(shí)，銀行的存款利率將在近期下調，而且短期內定存利率回升可能性低。

6月1日，市場(chǎng)利率定價(jià)自律機制（下稱(chēng)“利率自律機制”）工作會(huì )議召開(kāi)。據財新報道，經(jīng)利率自律機制會(huì )議討論，擬將商業(yè)銀行存款利率上限的定價(jià)方式，由現行的“基準利率*倍數”改為“基準利率+基點(diǎn)”。在轉換定價(jià)方式的同時(shí)，對不同類(lèi)型的商業(yè)銀行設置不同的最高加點(diǎn)上限。

時(shí)代周報記者了解到，目前國有大行定期存款產(chǎn)品的利率通常在央行利率上浮了40%，而中小銀行上浮的利率可達50%。

有業(yè)內人士透露，此前自律機制對全國性銀行的普通定期存款的利率上浮上限設定為不超過(guò)基準利率的1.4倍；對特殊情況及小銀行，在提前申報且獲準的情況下，可適當上調。

存款利率封頂線(xiàn)下調，高息攬儲失去意義，銀行拉存款或將更加艱難。

何為存款利率上限下調？

銀行花式推銷(xiāo)定期存款產(chǎn)品，總體存款利率呈下行趨勢。

6月18日，珠三角地區一位國有大行客戶(hù)經(jīng)理告訴時(shí)代周報記者：“我們行3年期的定期存款利率是3.713%，起存金額是10000元。但是如果存50000元，我們能夠申請利率優(yōu)惠，做到3.85%的力度�！�

不僅是國有大行，部分中小銀行也按起存金額設置多檔優(yōu)惠利率。以廣州一家中小銀行三年期定存產(chǎn)品舉例，1萬(wàn)至5萬(wàn)元、5萬(wàn)至20萬(wàn)元、20萬(wàn)到50萬(wàn)元、50萬(wàn)元以上存款金額的定期利率分別為3.71%、 3.85%、3.99%、4.13%。

時(shí)代周報記者了解到，部分國有大行面向特定客群推出定制版定期存款產(chǎn)品。比如工商銀行的福滿(mǎn)溢產(chǎn)品，該產(chǎn)品面向60歲以上（含60歲）的人群，最低3000元可以享受和普通起存金額10000元相同的利率優(yōu)惠；北京地區徽商銀行某支行網(wǎng)點(diǎn)更是拉大紅橫幅宣傳，“存款利率4.125%”。6月18日，時(shí)代周報記者致電該支行網(wǎng)點(diǎn)的工作人員。對方表示存款利率消息屬實(shí)，目前北京地區徽商銀行的存款利率均為4.125%。

部分中小銀行還推出限時(shí)營(yíng)銷(xiāo)利率優(yōu)惠定存產(chǎn)品。6月18日，珠海地區一農村商業(yè)銀行客服經(jīng)理表示，目前該行利率最高的定期存款產(chǎn)品利率為4.125%，一周內該優(yōu)惠利率將進(jìn)行調整。

此前，曲靖市商業(yè)銀行發(fā)布過(guò)一款“七彩增盈存”的存款產(chǎn)品，3年期年利率為3.987%、5年期年利率為4.95%，銷(xiāo)售時(shí)間為6月10日至6月20日。目前，該產(chǎn)品已售罄。

有業(yè)內人士表示，這波吸儲“游擊戰”很可能受到利率自律機制會(huì )議的影響。本次央行自律機制會(huì )議對不同類(lèi)型的商業(yè)銀行設置了不同的最高加點(diǎn)上限，但具體執行尺度，由各地自律機制自行確定�？傮w上看，中長(cháng)期存款利率將有所下調。

6月18日，中南財經(jīng)政法大學(xué)數字經(jīng)濟研究院執行院長(cháng)盤(pán)和林對時(shí)代周報記者表示，存款利率上限調整主要針對的就是中小銀行。中小銀行資金渠道來(lái)源較為狹窄，如果拋開(kāi)高息攬儲，中小銀行要通過(guò)央行和銀行間市場(chǎng)取得資金用于放貸。相對國有大行，中小銀行在央行資金中標上面難度較大，資金成本相對較高，因此催生中小銀行調高存款利率。

此前，銀行多項“創(chuàng )新型”吸儲項目被叫停。央行發(fā)布的《2020年第四季度中國貨幣政策執行報告》（下稱(chēng)《報告》）稱(chēng)，部分金融機構為吸收存款，發(fā)行了活期存款靠檔計息、定期存款提前支取靠檔計息和周期付息等所謂“創(chuàng )新”產(chǎn)品，這些產(chǎn)品的實(shí)際利率水平明顯超出同期限存款利率，且違反了定期存款提前支取按活期計息、整存整取定期存款到期一次性還本付息等規定。

“下一步，將繼續發(fā)揮利率自律機制的作用，加強對不規范存款創(chuàng )新產(chǎn)品、結構性存款、異地存款的管理，防止非理性競爭，維護存款市場(chǎng)有序競爭，保持銀行負債端成本穩定，為推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革和促進(jìn)企業(yè)綜合融資成本穩中有降創(chuàng )造良好環(huán)境�！薄秷蟾妗贩Q(chēng)。

與此同時(shí)，中小銀行跨地域經(jīng)營(yíng)路徑被切斷。

今年2月，銀保監會(huì )發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》，明確提出嚴控跨區域經(jīng)營(yíng)，地方法人銀行不得跨注冊地轄區開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。該規定自2022年1月1日起執行，存量業(yè)務(wù)自然結清。

時(shí)代周報記者留意到，目前部分地方法人銀行仍有參與互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。美團金融貸款業(yè)務(wù)的資金方有湖州銀行和天津銀行，攜程金融貸款業(yè)務(wù)的資金方有南京銀行身影。

蘇寧金融研究院高級研究員孫揚表示，地方法人銀行跨區業(yè)務(wù)比重均較大。部分一線(xiàn)城市城商行95%以上消費貸款來(lái)自于注冊地轄區外，某二線(xiàn)城市城商行85%以上的線(xiàn)上新增消費和小微貸款來(lái)自注冊地轄區外。